Las tarjetas revolving son un dolor de cabeza para muchos usuarios
Las tarjetas revolving, un producto financiero aparentemente conveniente, han generado una crisis financiera para miles de usuarios en España. En este artículo, exploraremos en detalle qué son estas tarjetas, por qué se han convertido en un problema para muchos, las recientes novedades legislativas y cómo los afectados pueden reclamar sus derechos.
Avalancha ‘revolving’: el incremento en las demandas por créditos con altos intereses
En los últimos tres años, los juzgados de Madrid han experimentado una verdadera avalancha de demandas relacionadas con tarjetas revolving. El número de causas pasó de 3,900 a 31,500, y en el 80% de los casos se logró demostrar la usura y falta de transparencia en la adquisición de estas tarjetas, que a menudo se ofrecen en centros comerciales y gasolineras. Esto ha llevado a una mayor atención pública sobre el problema y a la necesidad de entender mejor cómo funcionan estas tarjetas.
¿Qué son las tarjetas revolving y cómo funcionan?
Las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta de crédito con una característica distintiva: permiten a los usuarios realizar compras y disposiciones en efectivo dentro de un límite de crédito, que luego se pagan a plazos. La "ventaja" aparente es que los usuarios pueden decidir cuánto pagar periódicamente, generalmente en forma de cuotas mensuales bajas o un porcentaje de la deuda pendiente. Sin embargo, esta flexibilidad esconde un problema significativo: los altos intereses.
El funcionamiento de estas tarjetas es similar al de un microcrédito o una línea de crédito, con tasas de interés que oscilan entre el 20% y el 30%, mucho más altas que las tasas promedio de mercado para créditos personales. Esto significa que, a pesar de pagar cuotas mensuales bajas, la deuda se extiende indefinidamente. Por ejemplo, una compra de 900€ podría resultar en un pago total de 2,900€.
La nueva normativa sobre Tarjetas Revolving en 2023
La situación cambió con la nueva normativa sobre tarjetas revolving que entró en vigor el 2 de enero de 2021. Esta regulación tenía como objetivo principal proporcionar mayor claridad y transparencia en la comercialización de estos productos financieros. Las entidades bancarias ahora están obligadas a realizar un estudio previo de solvencia y proporcionar información no solo antes de la firma del contrato, sino también de manera trimestral y adicional.
Sin embargo, muchas entidades financieras aún no cumplen con estos requisitos, y los contratos firmados antes del 2 de enero de 2021 mantienen tasas de interés desproporcionadas. La única forma de liberarse de esta deuda perpetua es anulando el contrato.
¿Cómo saber si tu tarjeta es revolving y si se puede reclamar?
Para determinar si tu tarjeta es revolving, debes revisar tus recibos mensuales o el contrato mismo. Busca el sistema de amortización revolvente aplicado y el tipo de interés (T.A.E.) que el banco te está cobrando. Si la T.A.E. es superior a seis puntos porcentuales del tipo medio de mercado publicado por el Banco de España, tu tarjeta es revolving y podría ser objeto de reclamación. Además, si hubo falta de transparencia en el contrato o información deficiente en su comercialización, también puedes tener motivos para reclamar.
¿Qué se puede reclamar de las tarjetas revolving?
Los usuarios afectados por tarjetas revolving tienen la posibilidad de reclamar la nulidad del contrato y la devolución del exceso del capital prestado, que incluye intereses, comisiones, gastos y seguros asociados. El proceso de reclamación depende de si has pagado más de lo prestado o si todavía no has pagado la totalidad de la deuda:
- Si has pagado más de lo prestado, puedes iniciar una acción judicial para la nulidad del contrato y la recuperación del exceso de capital, junto con los intereses, seguros y comisiones que se te hayan cobrado.
- Si aún no has pagado todo lo prestado, puedes reclamar la nulidad del contrato de la tarjeta de crédito y la devolución de los intereses, seguros y comisiones, además de pagar el capital prestado que aún debas a la entidad financiera.
Es importante destacar que los resultados de las reclamaciones pueden variar según las circunstancias individuales, por lo que se recomienda un estudio previo de viabilidad antes de proceder con la reclamación.
Cómo reclamar tarjetas revolving
Existen dos vías principales para reclamar tarjetas revolving: extrajudicial y judicial.
Reclamaciones extrajudiciales de tarjetas revolving
En el enfoque extrajudicial, el primer paso es ponerse en contacto con el Servicio de Atención al Cliente del banco emisor de la tarjeta y presentar una queja por la incidencia. Si no recibes respuesta o la respuesta es negativa, tienes la opción de recurrir al Banco de España y presentar un recurso. Aunque no es necesario contar con un abogado para este trámite, es altamente recomendable, ya que los bancos a menudo no responden de manera adecuada y los acuerdos que ofrecen pueden no ser beneficiosos para el consumidor.
Reclamaciones judiciales de tarjetas revolving
Para reclamar judicialmente una tarjeta revolving, necesitarás la asistencia de un abogado y un procurador. El proceso generalmente comienza con una reclamación extrajudicial para tratar de resolver el problema sin llegar a juicio. Si no se logra un acuerdo satisfactorio, se presenta una demanda que debe ser admitida a trámite por el juzgado. A partir de este punto, el proceso puede llevar varias semanas hasta que se celebre el juicio y se emita una sentencia.
Afortunadamente, existe una jurisprudencia sólida relacionada con las tarjetas revolving. Los abogados diseñarán una estrategia legal específica para cada caso, argumentando usura, falta de transparencia y vicios en el consentimiento. Tanto la Ley de Represión de la Usura como la sentencia del Tribunal Supremo de febrero de 2023 establecen criterios claros para determinar la nulidad por usura de un contrato, basándose en la comparación con el tipo medio de mercado.
Documentación necesaria para reclamar las tarjetas revolving
Para respaldar tu reclamación, es fundamental contar con la documentación adecuada:
- Recibos o liquidaciones mensuales: estos documentos suelen enviarse por correo o estar disponibles en línea. Si no los tienes, se puede ayudar a obtenerlos.
- Contrato de la tarjeta revolving: aunque no siempre es necesario, puede ser crucial para tu caso. Si no dispones del contrato, se puede asistir en su obtención.
Plazos típicos para reclamar las tarjetas revolving
En el proceso de reclamación extrajudicial, una vez que presentas la queja ante la entidad bancaria, esta tiene un plazo máximo de dos meses para responder. Si es necesario recurrir al Banco de España, este tiene un plazo de cuatro meses para responder al recurso.
En el caso de la reclamación judicial, el proceso puede llevar aproximadamente un mes para recopilar la documentación y presentar la demanda. La admisión a trámite por parte del juzgado depende de su carga de trabajo y puede tomar algunas semanas más. Una vez celebrado el juicio, la sentencia se conoce relativamente rápido.
Sentencias más relevantes sobre tarjetas Revolving
Han habido numerosas sentencias favorables a los consumidores en casos relacionados con tarjetas revolving, emitidas por juzgados de Primera Instancia y Audiencias Provinciales. A pesar de los recursos presentados por los bancos, las reclamaciones continúan.
La sentencia más importante es la del Tribunal Supremo de febrero de 2023, que establece que un contrato de tarjeta revolving es nulo por usura cuando el TAE sea notablemente superior al tipo medio de mercado en más de seis puntos porcentuales. Sin embargo, esta sentencia no detiene las reclamaciones basadas en falta de transparencia, ya que la legislación española exige que las entidades financieras proporcionen toda la información necesaria para comprender los términos de la tarjeta.
Otra sentencia relevante es la del Tribunal Supremo de marzo de 2020, que confirmó la usura de una tarjeta revolving con un TAE del 26,82%. Estas sentencias establecen un precedente sólido para los casos de tarjetas revolving.
Las tarjetas revolving, aparentemente convenientes, han resultado ser un dolor de cabeza para muchos usuarios en España debido a sus altos intereses y falta de transparencia. Sin embargo, la legislación y la jurisprudencia están del lado de los consumidores, permitiéndoles reclamar la nulidad de estos contratos y la recuperación de los intereses abusivos pagados. Si te encuentras en una situación similar, es aconsejable buscar asesoramiento legal para iniciar el proceso de reclamación y recuperar tu dinero.
